Микрозаймы и микрокредиты. Рынок МФО: манипуляции с быстрыми кредитами, прочие тонкости работы МФО

Дата публикации: 13.02.2019
мфо в Украине

  МФО

Множественные, бесконечные, бесчисленные киоски и обычно маленькие офисы в самых обычных уличных хибарках с многообещающими вывесками, которые дают возможность обзавестись до зарплаты незначительной, но при этом иногда крайне необходимой суммой денег, например, чтобы человеку легче было дотянуть до зарплаты. Именно так изначально многие люди могут воспринимать МФО (микрокредитные финансовые организации), которые сначала обещают своим клиентам быструю, легкую выдачу микрокредита на крайне выгодных исключительно для самих клиентов условиях. Но чуть позже всё оказывается далеко не так радужно, как вам изначально рассказывал милый, абсолютно безликий менеджер, демонстрируя множественные рекламные буклеты, предлагая выбрать тот или иной способ получения, оформления микрозайма.

Поскольку после непосредственного получения и даже не полной, а лишь частичной траты столь желанного, крайне нужного микрозайма к процессу микрокредитования очень быстро подключаются уже не насколько приятные сотрудники МФО, которые с нарастающей периодичностью начинают вас всё настойчивей уведомлять о необходимости скорейшего погашения полученного микрозайма, описывая самые разные «прелести» возможных способов получения ними своих денег от заемщика обратно. Это происходит по средствам СМС, телефонных звонков, личных визитов, другими методами.

Учитывая тот факт, что кредитор точно знает ваш домашний адрес, его представители в любой момент могут прийти к вам непосредственно домой, позвонив прямо в дверь. Перед этим заемщику могут устроить настоящий телефонный террор. При этом самих звонящих абсолютно не будет интересовать то, кто именно снял трубку, кто ответил на звонок, кем приходится этот человек самому заемщику. Жертвой подобных телефонных звонков легко может стать ваш родственник, коллега, знаковый, даже ваш ребенок!

Быстро, легко и без лишних забот. Количество киосков, предлагающих с их помощью спокойно дожить до зарплаты, расположенных на улицах украинских городов, постоянно увеличивается. И такое развитие событий вовсе не является сколь-нибудь странным. Оно оказывается абсолютно закономерным. Ведь именно спрос определяет предложение, а не наоборот.

Важные нюансы микрокредитования

Обещанный нулевой процент по взятому кредиту уже на второй день фактического, то есть непосредственного пользования деньгами очень часто превращается для самого заемщика в зависимости от нюансов кабальных условий конкретного кредитного договора в ежедневное увеличение изначальной суммы займа на несколько десятков гривен. Это сначала может показаться незначительным увеличением размера задолженности. Но без выплаты всех начисленных процентов, комиссий, штрафов, пеней, других начислений за просрочку по уже выданному кредиту, включая даже копейки, изначально нельзя закрыть действующий кредитный договор! В таком случае долги обязательно сохранятся и будут постепенно лишь возрастать.

В других случаях счет идет уже на сотни гривен каждый день! Поскольку именно на такую сумму ежедневно возрастает ваша задолженность перед МФО, что вполне можно сравнить с той же пеней по просроченному кредиту, взятому в обычном банке. Именно на таких, казалось бы, незначительных, несущественных прибавках к изначальной сумме займа и зарабатывают свои колоссальные прибыли микрокредитные финансовые организации (МФО). В некоторых украинских регионах практически всё население попадает в подобную долговую кабалу, беря изначально привлекательные займы.

Только за 2018 год подобные частные кредитные конторы суммарно дали взаймы украинцам более 1 миллиарда гривен!

Условия, нюансы и последствия выдачи микрокредита

Формально для получения такого микрозайма кредитной конторе от заемщика требуются данные лишь паспорта и ИНН. При этом МФО изначально обещает вам как заемщику минимальную или вообще нулевую ставку по кредиту (займу). Например, для привлечения внимания и повышения спроса на свои услуги МФО заманивают заемщиков минимальной процентной ставкой, которая в большинстве случаев не превышает всего двух процентов. Но эти два процента добавляются к изначальной сумме займа (кредита) каждый день! То есть уже через месяц вы будете должны МФО более 60 процентов от суммы изначального займа, который сходу презентуется вам как беспроцентный. В годовом исчислении такой «беспроцентный» займ оказывается почти 730-процентным. Но об этом вам никто не скажет!

Вы точно так же можете стать очередной жертвой коллекторов, работающих в одной связке с МФО в том случае, если заемщик в момент подписания своего договора с МФО укажет вас в качестве своего поручителя. Но в момент своей очередной выплаты по взятому ним займу он (заемщик) окажется по какой-то причине просто неплатежеспособным. Тогда МФО будет предъявлять претензии уже не только к нему, но и к вам. Поскольку именно вы осознанно, то есть абсолютно добровольно согласились стать поручителем по кредиту, взятому третьим лицом. После этого МФО вполне легально может требовать выплат по займу как с самого заемщика, так и с поручителей, угрожая самыми различными методами, включая физическую расправу над вами, вашими родными, близкими, знакомыми, друзьями, дополняя их непрекращающимися телефонными звонками…

Важные нюансы микрокредитования

При этом подобные действия кредиторов, по украинскому законодательству, изначально являются абсолютно незаконными. Чтобы реально стать поручителем по кредиту вашего родственника, коллеги, друга, знакомого, финансово отвечая при этом перед кредитором по долговым обязательствам другого человека, обязательно нужно удостоверить такой договор собственноручной подписью. Дачи же своего устного согласия в телефонном разговоре с сотрудником МФО в такой ситуации оказывается явно недостаточно. Поэтому подобные аргументы кредитора в споре с поручителем по стороннему кредиту являются юридически абсолютно ничтожными.

При этом, согласно уверениям практикующих адвокатов, в принудительном порядке взыскивать долг с самого должника, то есть с заемщика, просрочившего очередную регулярную выплату по своему займу, или с его поручителя имеет право исключительно Федеральная служба судебных приставов. Никакие угрозы других участников рынка кредитования или микрокредитования вас вводить в состояние страха изначально не должны.

Если вы сами изначально не брали деньги у МФО взаймы, то платить по обязательствам третьего лица вы не должны. Даже абсолютно не обязаны!

Реально бездонная долговая яма от кредитов МФО

Чтобы оценить размах и рентабельность деятельности МФО, достаточно отметить, что только за одни сутки, начиная от момента взятия микрозайма, такая контора, учитывая ежесуточную комиссию в 1,5 процента и страховку по кредиту на аналогичный период времени размером 15 процентов от изначальной (фактической) суммы займа, получает в свой карман, в среднем, 16,5 процента дохода. За сутки! Основным расчетным периодом для МФО является именно месяц, а не сутки, двое, трое, неделя или десять дней!

Также стоит отметить, что даже полное досрочное погашение по своим долговым обязательствам по кредиту перед МФО вовсе не дает заемщику каких-либо реальных гарантий фактического вылезания из этой кредитной кабалы! Чтобы быть полностью уверенным в отсутствии какой-либо задолженности перед МФО, необходимо даже в случае досрочного погашения займа обязательно требовать от организации выдачи справки, выписки, подтверждающей отсутствие у вас как у заемщика долговых обязательств перед данным кредитором. При этом такая справка, такая выписка обязательно должна быть заверена подписью должностного лица, занимающегося вашим делом, и печатью самой микрокредитной организации! В противном случае проценты по якобы уже закрытому кредиту, будут накапливаться, начисляться и дальше. И через определенное время вам могут опять позвонить из кредитной конторы, в очередной раз «обрадовав» вас таким сюрпризом. В такой ситуации к и без того грабительским процентам по кредиту автоматически добавляется суточная пеня, эквивалентная 2,5 процентам от размера займа. В течение одного месяца эти 2,5 процента пени превратятся в 75 процентов, увеличив ваш долг перед МФО от изначальной тысячи гривен до 1750 гривен. А через год эта сумма возрастет уже до 9125 гривен. И нужно понимать то, что данный расчет привязан только к одной тысячи гривен, взятой в долг у МФО!

Фактические же проценты по такому кредиту составляют 2,1% в сутки, а суточная пеня составляет вообще 2,5%. То есть каждый день к вашей взятой в кредит 1000 гривен будет добавляться еще 21 гривна из-за имеющейся процентной ставки, а также гривен пени в случае просрочки по регулярным выплатам (платежам). За каждый месяц это будет суммироваться в 651 гривну, учитывая процентную ставку, а также 775 гривен в привязке к страховке. Уже через один месяц вы будете должны МФО не 1000 , а 2426 гривен! Через год данные суммы, учитывая страховку и процент по займу, перерастут в 7665 и 8125 соответственно, что суммарно лишь за один год увеличит одну взятую в кредит тысячу гривен до 17665 гривен.

Крайне важно понимать, что все эти нюансы и последствия микрокредитования официально закреплены в договоре, который каждый заемщик собственноручно подписывает, осознанно соглашаясь со всеми его условиями, оформляя очередной микрозайм, рассчитаться по которому на деле оказывается просто нереально.

Договор-паспорт кредита

Оформление и наличие самого паспорта кредита, выдаваемого МФО, являются обязательными условиями, задекларированными в украинском законодательстве, которое в данном случае регламентирует рынок потребительского кредитования. Сам паспорт кредита оформляется только в случае получения займов, размер которых превышает размер минимальной зарплаты.

В большинстве случаев размер быстрых кредитов, выдаваемых МФО, оказывается значительно меньше минимальной зарплаты. Именно на этом подобные микрокредитные конторы и получают возможность практически озолотиться. Единственным нюансом, по которому государственный регулятор может реально предъявить претензии такому кредитору, можно считать слишком большие проценты штрафных санкций, например, той же самой пени за просрочку платежа.

Возможные, то есть официально допустимые штрафы за несвоевременное погашение обязательств по взятому кредиту, согласно действующим нормам регулятора рынка кредитования, не должны превышать 50 процентов от тела кредита, то есть от изначальной суммы займа. Но штрафы, прочие санкции, предполагающие даже отзыв лицензии у подобного кредитора, регулятор может применять только после многочисленных жалоб, проверок, разбирательств, включая судебные. Это обусловлено тем, что подобные микрокредитные конторы изначально созданы и управляются не новичками, а именно бывшими банкирами. Фактически они являются сегодня современными ростовщиками, отлично разбирающимися во всех нюансах существования рынка как кредитования, так и микрокредитования. И такие банкиры, то есть опытные люди, знающие все нюансы, тонкости, лазейки, прочие аспекты работы любой кредитной организации, при рассмотрении любых спорных моментов, происходящих даже в официальном судебном порядке, оказываются далеко не такими беспомощными, как их клиенты.

Поэтому перед оформлением самого микрозайма и перед взятием на себя подобных кредитных обязательств стоит десять раз подумать, учитывая описанные в данном материале нюансы подобного кредитования. Ведь возвращать, отдавать вам придется реально в сотни, в тысячи раз больше от изначальной суммы, полученной в МФО.